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Las ventajas y desventajas de abrir una cuenta bancaria conjunta

Las ventajas y desventajas de abrir una cuenta bancaria conjunta


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Si bien la planificación de una boda probablemente esté en la vanguardia de su mente a lo largo de su compromiso, también hay algo más que debe planificar: su matrimonio. Tienes décadas de vida juntas por delante, por lo que es importante tomarse un poco de tiempo entre la degustación de pasteles y la vestimenta para sentar las bases para el futuro.

Si hay algo que las parejas tienen dificultades para discutir pero realmente necesitan abordar juntas, son las finanzas. Desde su presupuesto mensual hasta las cuentas de ahorro (¡y no se olvide de los ahorros universitarios si planea tener hijos!), El dinero es una cosa que nunca desaparecerá, por lo que decidir cómo usted y su pareja manejarán sus finanzas es clave. Muchas parejas optan por combinar parte (o la totalidad) de sus finanzas en cuentas conjuntas, pero ¿cómo saber si es adecuado para usted? Les pedimos a los expertos financieros de Merrill Lynch y Bank of America Better Money Habits que nos explicaran qué significa realmente una cuenta conjunta para usted.

¿Cuáles son las razones por las que debe combinar cuentas? ¿Cómo puede una pareja usar cuentas conjuntas para su beneficio?

Las cuentas conjuntas son una excelente manera de brindarle a usted y a su pareja una visión transparente de cómo se gasta su dinero. Al tener acceso a sus cuentas, puede ahorrar para alcanzar objetivos compartidos (como una nueva casa o unas vacaciones), así como realizar un seguimiento de los gastos del hogar, como servicios públicos o comestibles. Con la actividad de la cuenta visible para ambos, hay menos tentación de derrochar porque ambos están en la misma página.

Una cuenta conjunta también puede ayudarlo a calificar más rápidamente para los programas de recompensas de su banco. Por ejemplo, aumentar sus ahorros e inversiones elegibles en una cuenta de Bank of America puede calificarlo para préstamos para viviendas y automóviles con descuento, acciones de Merrill Edge de $ 0 y operaciones de ETF y bonos de recompensas de tarjetas de crédito.

¿Qué pasa con las razones por las que no deberías?

Por supuesto, combinar cuentas no siempre es la respuesta correcta. Mantener cuentas separadas puede ser útil si usted y su pareja se encuentran financieramente en diferentes lugares. Por ejemplo, si un socio tiene muchas deudas o ha administrado mal el dinero en el pasado, un cierto grado de separación puede proporcionar una sensación de seguridad para la otra persona (al menos hasta que se salde la deuda).

¿Debería combinar todas sus cuentas o mantener algunas separadas?

No importa qué tipo de cuenta esté considerando (ahorros, jubilación, tarjetas de crédito, etc.), antes que nada es importante hablar con su pareja sobre lo que los hace sentir cómodos. Por ejemplo, algunas parejas consideran que las cuentas bancarias conjuntas son más fáciles de manejar. Sin embargo, si ha estado administrando su dinero durante años por su cuenta, es posible que prefiera mantener una cuenta individual para los gastos diarios y considerar contribuir a una cuenta conjunta para compras más grandes y pagos regulares como el alquiler o una hipoteca.

Un desafío con cuentas separadas es descubrir cómo administrar esos gastos compartidos. Determinar quién paga por lo que puede ser un punto de estrés para las parejas. Si decide mantener cuentas separadas, asegúrese de determinar claramente cómo se cubrirán esos gastos compartidos, ya sea desde una sola cuenta conjunta o estableciendo cuánto contribuirá cada uno. La claridad en este caso es absolutamente esencial.

¿Cómo debe una pareja combinar sus cuentas?

Si usted y su pareja deciden combinar sus finanzas, abrir una cuenta conjunta es un proceso similar a abrir una cuenta individual. Ambos deberán proporcionar información e identificación. También puede agregar un socio a la cuenta existente del otro en lugar de abrir una cuenta completamente nueva.

Como copropietarios de una cuenta conjunta, es importante saber que ambos tendrán acceso a retirar fondos sin el permiso del otro, y cada uno de ustedes podrá hablar con el banco sobre la cuenta sin el consentimiento del otro.

¿Qué necesita saber sobre sus propias finanzas (y las de su pareja) antes de considerar una cuenta conjunta?

Muchas parejas pueden posponer hablar de dinero antes del matrimonio, pero esa falta de conocimiento puede ser bastante arriesgada; Los errores pasados ​​pueden afectar su futuro juntos. Antes de caminar por el pasillo, conozca la situación financiera de cada uno, como cuántas tarjetas de crédito tiene cada uno de ustedes, sus hábitos de gasto específicos, cualquier deuda que tenga e incluso gastar indulgencias.

Hablar de dinero debería ser una conversación saludable y continua; no hay razón para esperar que algo salga mal. Dedique un tiempo cada mes para delegar tareas relacionadas con el dinero, hable sobre futuras decisiones financieras y vea el progreso que han logrado juntos para lograr sus objetivos.

¿Qué tipo de impacto tendrá la combinación de cuentas en sus finanzas futuras?

Cuando te casas con alguien, también puedes estar asumiendo sus deudas, por lo que las conversaciones sobre este tema son cruciales. Comience contando lo que posee y lo que debe para los activos, incluidas las cuentas de ahorro y jubilación, así como los pasivos como la deuda estudiantil, préstamos, saldos de tarjetas de crédito y posiblemente una hipoteca. Es posible que pueda ayudar a pagar la deuda de su pareja más rápidamente. Pero incluso si no puede, es mejor saber acerca de las sorpresas que podrían tener un impacto en sus propias finanzas en el futuro. Por ejemplo, un puntaje de crédito malo podría convertirse en un obstáculo si solicita conjuntamente una hipoteca. Después de que todo esté sobre la mesa, comience a hablar sobre dónde espera ir desde aquí.

Puede considerar abrir una cuenta conjunta pero también mantener sus cuentas separadas. Si es así, hable con su banco acerca de vincular ambas cuentas individuales a la cuenta conjunta. La vinculación permite a las parejas mantener un control independiente de sus cuentas corrientes mientras comparten una cuenta conjunta desde la cual pueden pagar facturas, administrar los gastos del hogar, contribuir con ahorros y manejar otras responsabilidades financieras diarias. De esta manera, tiene un espacio compartido para depositar dinero para gastos mutuos o para ahorrar para objetivos futuros.